Vad är amortering?
Amortering är den del av en lånebetalning som minskar skulden, till skillnad från räntan som är priset för att låna. I Sverige måste nya bolån amorteras med 1-3 procent per år beroende på belåningsgrad och inkomst.
Amortering är den del av en lånebetalning som minskar själva skulden. Resten av månadsbetalningen är ränta, alltså priset för att låna pengarna. För ett bolån på tre miljoner kronor med tre procents ränta går ungefär 7 500 kronor per månad bara till ränta. Det du betalar utöver det äter sig in i kapitalskulden och gör lånet mindre för varje år.
I Sverige gäller sedan 2016 och 2018 skärpta amorteringskrav för nya bolån. Om lånet överstiger 50 procent av bostadens värde måste du amortera minst en procent per år. Vid mer än 70 procents belåning höjs kravet till två procent. Har du dessutom ett lån som är större än 4,5 gånger din årsinkomst före skatt läggs ytterligare en procent ovanpå. Kraven gäller för alla nya bolån och de flesta byten av bostad.
Ett rakt amorteringslån betalar av lika mycket av skulden varje månad, vilket gör de första månadsbetalningarna högst. Ett annuitetslån håller i stället totalbeloppet konstant, så att amorteringen växer i takt med att räntan på den krympande skulden minskar. För bolån är rak amortering vanligast i Sverige, medan annuitet är norm för privatlån och billån.
| Egenskap | Rakt lån | Annuitetslån |
|---|---|---|
| Månadsbetalning | Sjunker över tid | Konstant |
| Amortering | Lika varje månad | Växer över tid |
| Total räntekostnad | Lägre | Högre |
| Vanligast för | Bolån | Privatlån, billån |
Det finns tre goda skäl att amortera mer än vad som krävs. Du sänker räntekostnaden i kronor, du bygger upp en buffert som hjälper dig klara framtida räntehöjningar, och du ökar marginalen om bostadspriserna faller. Nackdelen är att pengarna låses i bostaden. Vid höga sparräntor eller osäker arbetssituation kan det ibland vara klokare att behålla pengarna i ett eget sparande i stället.
Vanliga frågor
- Vad är skillnaden mellan amortering och ränta?
- Amortering minskar själva lånet. Ränta är priset banken tar ut för att du får låna pengarna. Båda ingår oftast i samma månadsbetalning men bokförs separat.
- Vad är amorteringskravet i Sverige?
- För nya bolån måste du amortera minst 1 procent per år om lånet överstiger 50 procent av bostadens värde, och 2 procent vid över 70 procent. Stora lån relativt inkomst ger ytterligare 1 procent.
- Kan man få amorteringsfritt?
- Ja, vid lågbelånade lån under 50 procent av bostadens värde krävs ingen amortering. Banken kan också bevilja amorteringsfrihet tillfälligt vid särskilda skäl som arbetslöshet eller separation.
- Är det alltid bäst att amortera så mycket som möjligt?
- Nej. Om sparräntan är högre än bolåneräntan efter ränteavdrag, eller om du saknar sparbuffert, kan det vara bättre att spara pengarna i stället för att låsa dem i bostaden.